二成！浙商银行调降非“限购”城市首套房首付比例，对此你怎么看？
这样的政策，救市的姿态大于救市的实质。
首先，浙商银行出台房贷新政下调首付比例，对低迷的市场而言，会有一定的宣示作用。目前，浙江、上海等多地都有出台一些楼市新政，比较集中于调整土地价款缴付方式和期限，减缓房企拿地的资金压力。
其次，浙商银行调整个人住房贷款，是针对非限购城市。非限购城市没有楼市调控政策的介入，楼市基本处于放开状态。这样的城市，人口流出及产业基础薄弱，是极大可能的。在这样的城市进行房贷政策的调整，不会对房地产稳健格局造成冲击。
第三，房贷调为二成，一为刚需福音，二有政策依据。原来首套房首付三成变为二成，这当然是刚需所期待的。从政策角度，央行与原银监会在2016年2月曾发布《调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，其中规定，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。按这个规定，首付两成是政策允许的范围之内。
这条政策直指购房者群体，同时也算是回应了一些房地产协会期待降首付的呼声。自2016年9月30日以来，这一轮楼市调控降去了房地产的虚火，“房住不炒”成为楼市指挥棒。相信，疫情之下的“救市”，一定不会演变为“救房价”。
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浙商银行调降非“限购”城市首套房首付比例，将3成房贷首付款调低为2成。关于这个问题，我有如下看法：
一、不能误读为国家释放信号
今年以来受新冠病毒肺炎疫情的影响，房地产市场极其冷淡，许多地方出现了零成交的情况。2月20日，央行又调低了LPR贷款定价基准。针对这一情况，有许多人认为国家会放松对房地产的调控。
但事实上，国家不可能放松对房市的调控，也不会将房地产做为拉动经济的重要手段。因此，浙商银行调降非“限购”城市首套房首付比例，只是一个银行方面一厢情愿的信号，不能作为国家放松对房地产市场管控的信号。
二、对房市的影响十分有限
一方面，浙商银行是一家极小的地方性银行，它的政策对房地产市场的影响极其有限。另一方面，浙商银行调降首付款，只是针对非“限购”城市，而且是首套房，因此，受此影响的人群和市场十分有限。
因此，只要不是国有大型商业银行降低购房首付款的比例，都不能视为国家放松房地产市场调控。一些规模极小的地方性商业银行的政策，不足以影响整个房地产市场的发展。
大家好，我是勇谈。记得前不久疫情发生后，勇谈就做过这样一个判断“未来几个月或出现首付比例降低或者房贷利率下浮的情况”，果真这几天不少非“限购”城市，已经开始下调首套房首付比例为20%，加上央行最新LPR贷款利率5年以上贷款报价利率为4.75%，可以说降低首付比例和下调房贷利率的情况都已经出现了。借此机会简单谈谈我的观察。
非“限购”城市降低首付比例和降低房贷利率是必然，疫情对于这些城市房企的打击更大
为何说疫情对于非“限购”城市的房企打击更大？这是由这些城市的房企多数以中小企业为主的性质决定的。大家需要明白的是目前存在限购、限售等调控的城市主要还是在一二线城市，也就是说非限购的城市基本都是以三四线甚至四五线为主，经历过2016年卖地收入的“瘾”后，过去几年这些城市把土地财政也利用到了极致，这也是为何很多三四线城市从2018年下半年开始就出现房产问题的原因。几点观察：
第二、以中小房企为主的三四线城市，本身房地产行业融资能力和抗风险能力就弱。区域性房企跟全国性房企最大的区别就是抗风险能力，简单理解就是中小房企的融资实力极其有限。因为本身市场范围很少出省（或者多数在本市进行房产开发），一旦市场出现问题，销售不畅融资不顺利那么停产、烂尾、延期交房等问题就会出现。这也是为何浙商银行调降非“限购”城市首套房首付比例的主要原因，毕竟降低首付后会一定程度上刺激购房者，增加购买量。这也算是因城施策调控的一部分吧。
浙商银行等作为地方银行肯定是要受到当地的某些指示的，地方银行跟进概率大，全国性银行未必
第一、浙商银行无疑是地方性银行，其存在的很大一部分原因就是为了解决本地区的经济问题，而房地产不能出问题或许就是地方给这些银行的“政治任务”。房地产行业作为一个劳动密集型行业，帮助其解决好资金问题无疑就可以保证多数的房企不在此次疫情中遭受重大打击。销售端收入占据房企收入来源30%左右无疑是一个大头，通过放松、放款贷款条件的方式来吸引更多的人购房也是经常采用的办法之一。
第二、全国性银行比如：中工农建等，本身是国家金融政策的执行者，国家层面不发话调低首付比例的概率很小。其实距离我们最近的例子是2008年金融危机的时候，这个时候因为保经济、保就业的需要，房地产行业被寄予厚望，于是低首付、低利率的销售方式吸引了大量的购房者。结果就是从2008年之后房价开始新的一波上涨。不过因为此次高层对于房地产“房住不炒”的定调没有变，所以全国性银行跟进降低首付比例的情况出现的概率很小。
首付比例降低，贷款利率下调都是鼓励大家买房的标志，那么大家要不要买？
可以看到的是此次率先进行降低首付的城市多数还是集中在三四线城市，未来会不会蔓延到省会和二线城市很难说。不过从个人判断来看，这对于刚需来说是一次比较不错的购房机会。几点愚见：
第一、对于刚需和有需求的购房者来说，此次是一次购房机会，可以下手。20%的首付比例可以说降低了很大的购房门槛，按照房价均价1万来看，90平米的房产首付不过20万左右，绝对是一次机会。还是秉持过去的一个观点“鼓励你购房的时候，尽早买不会亏”。
第二、尽量选择品牌房企，大房企的房产，哪怕贵点起码交房时间有保证。上面已经讲过了非限购城市的房企都是中小企业为主，本身融资能力何资金链就紧张。虽然说地方已经采取了各种措施来挽救这些企业，但是这些房企后期出问题的概率还是比较大。说的直白点，三四线城市的不少房企在2019年前后就已经出现资金问题了，之所以没有倒闭破产只不过是在死撑而已。哪怕是五证齐全的中小房企后期也不能排除烂尾、延期交房的可能性，为了保险起见，建议大家选择品牌房企。
综上，浙商银行调降非“限购”城市首套房首付比例到20%绝非一个区域的情况，相信这段时间不少中小城市都会出台类似规定。大家可以理解为“救市”不过究竟有多少效果？还得看老百姓买不买单。各位觉得呢？原创不易未经允许不得随意转载，喜欢房产问题的朋友可以订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。
